继1月5日央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后,已有多地下调首套房贷款利率。
据诸葛找房数据研究中心不完全统计,截至目前,已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测,目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。其中,郑州首套房贷利率正式由4.1%调整为3.8%,四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3.7%执行。
首套房利率不断下行,不少身在“围城”中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期,选择提前还款;同时有关“降低存量房贷利率”的呼声渐高。
很多网民在领导留言板上提出“降低存量房贷利率”的建议时,还会附带描述自身生活状况、家庭开支、工作压力,直言“不渴望能降到3.8,但希望有所下降、多考虑民生”。
据九派新闻,2月2日,河南省郑州市金融工作部门的工作人员对此表示,现实情况会及时了解、反馈,但能做的有限,利率的调整在于中国人民银行。
下午,记者联系中国人民银行,接线人员回应称,没有收到“降低存量房贷利率”的相关通知,目前还是以合同约定为准,有建议和意见可以留言。
提前还贷人数猛增,排队要等3个月
据《中国银行保险报》报道,重庆的陈女士元旦后直接到当地的贷款银行网点,成功预约了提前还房贷,不过她的还款期被排到几个月之后。“1月预约的,4月才能还款,总比还不了强吧。”
另据财联社1月19日报道,从北京地区多家银行处了解到,目前提前还房贷的客户较多,提前还房贷需要提前一个月申请,有银行则表示,目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。此外,银行工作人员普遍表示,提前还房贷不需要缴纳违约金。
临近春节,不少购房者都遇到了提前还贷受阻的现象,有购房者表示,之前申请贷款的银行最近不仅关闭了线上申请通道,要求需要提前一个月预约,预约之后还需要再排队,前前后后快则1个月,慢则2到4个月不等。也有部分银行对起还金额和还款次数进行了限制。有银行要求起还金额至少在5万元以上,并且一年最多可以申请2次。
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据《都市快报》报道,年底,杭州多家银行提前还房贷业务存在延长情形,部分购房者甚至要排队4个月。有银行甚至修改了还款规则,从此前随时可申请还贷,改到了一年只能提前还贷一次。
事实上,自2022下半年开始,多家银行提前还房贷的门槛就在提高。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉近日也表示,对于银行来讲,房贷是最优质的资产之一。银行通过存款利率和理财产品来募集到较低成本的资金,然后来做房贷业务,是银行很重要的一个盈利渠道。如果大家提前还贷,那么这个业务逻辑就行不通了,银行肯定不愿意。
这次出现的还贷潮,主要有以下两个原因。
第一,新房房贷确实优惠多了,但是存量房贷没有太大的变化。根据2022年12月份新发放个人住房贷款利率,全国平均为4.26%,这是2008年有统计以来的历史最低水平。部分城市首套房贷可以做到3.9%甚至更低。而不少购房者的存量房贷利率依然在5%~6%的水平。
第二,在过去,不少购房者通过理财可以将其所产生的收益用来偿还房贷,这要比提前还房贷有益的多。但如今情况不一样了。据普益标准数据显示,截至2022年12月末,全市场存续开放式固收类理财产品近三个月年化收益率平均水平为-1.28%,环比下跌2.16%;近一年平均收益率2.11%,环比下跌0.75%。随着债市企稳,银行理财收益正在逐步回暖。
“降低存量房贷利率”呼声高涨
在河南郑州新郑市的领导留言中,有网民这样留言:“利率6.125时候买的房子,上浮利率太高了。经过这几年疫情冲击,相信大多数老百姓对于房贷是压力最大的,也是最大的一笔开销。政府能不能跟当地银行部门沟通,降低原来贷款利率,给予适当优惠,现在买房基准4.3下调20个基点,不能只促进购买市场,之前购房的也应给予政策优惠。”
留言板官方给出的回复是“对于存量房贷客户均是按照当时贷款合同利率执行,如果当时合同利率为浮动利率(LPR加减点形式)且每年1月1日调整,那么2023年其利率将下降0.35个百分点(因为2022年5年期LPR下降了0.35个百分点),客户将享受到利率下降带来的实惠。”。
在顶端新闻“我想@领导”问政平台上,有网民也留言称:“春节后,多个城市下调首套房贷利率下限,作为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3.8%。真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者,同样是买首套自己住的刚需房,他们相对于一两年前购房的我们来说,能省下不少钱。
我2019年因要结婚买了首套房,银行加点,利率5.88%。我还不是最高的,身边有同事、朋友,也是刚需,贷款利率超过6%。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说,现在特别想知道,有没有办法申请变更房贷利率,享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响,真的很不容易。”
平台回复:“经平台向中国邮政储蓄银行了解:房贷利率3.8%是针对首套购房者,此前购房者申请的存量房贷无法转为3.8%房贷利率。”
经济日报:建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率
经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前,部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降,继续降低新增和存量住房贷款利率,减轻居民住房消费负担。
每经热评说,贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看,对于不少人来说,是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率浮沉,而是基于个人现实,基于自我预判,所作出的一种有限理性选择。比如原先敢借的钱,现在不敢借,要降房产投资杠杆,这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如绝对的风险厌恶型客户,发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益,当然可以提前还,债毕竟是债,是债就得还,早还早轻松。
每日经济新闻综合自经济日报、每经热评(特约评论员:蒋光祥)、财联社、都市快报、九派新闻
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